家族に残す「見えない遺産」。エンジニアが知っておくべき遺族年金の仕組み
山崎講師こんにちは。ゆうせいです。
新人エンジニアのみなさん、システムの設計において「冗長化（じょうちょうか）」は基本中の基本ですよね。メインのサーバーがダウンしたとき、瞬時にサブサーバーに切り替わってサービスを継続させる。これがなければ、安心して運用なんてできません。
では、あなた自身の人生における「冗長化」はどうなっていますか？
もし、家計を支えているあなたが急に亡くなってしまったら。あなたの家族は、明日からの生活費をどうすればいいのでしょうか。
「まだ独身だし関係ないかな」
「生命保険に入っているから大丈夫」
そう思うかもしれませんが、実は国の制度として、非常に強力なバックアップシステムがすでに用意されています。それが「遺族年金」です。
今日は、民間の保険に入る前に絶対に知っておくべき、この公的なセーフティネットについて解説します。
遺族年金とは何か
遺族年金とは、国民年金や厚生年金の被保険者（加入者）が亡くなったとき、その人によって生計を維持されていた遺族（配偶者や子供など）が受け取れる年金のことです。
エンジニア風に言えば、メイン稼働していたユーザー（あなた）がシャットダウンした際に、登録されていた依存オブジェクト（家族）に対して、システム（国）からリソース（お金）が自動的に供給される仕組みです。
この制度の最大の特徴は、老後を待たずして発動する点です。「年金＝おじいちゃんおばあちゃんのもの」というイメージは捨ててください。これは、現役世代のための「死亡保険」なのです。
構造は「2階建て」
日本の年金制度はよく「2階建て」と言われますが、遺族年金も同じ構造をしています。ここが少し複雑なので、整理しましょう。
1階部分：遺族基礎年金
これは「国民年金」に入っているすべての人に関係します。
- 対象：子供がいる配偶者、または子供。
- 特徴：子供がいなければもらえません。 ここが最大のポイントです。どんなに困窮していても、子供がいない配偶者には支給されないという、非常に厳しい条件（仕様）になっています。
2階部分：遺族厚生年金
これは会社員（エンジニアの皆さん）が加入している「厚生年金」の部分です。
- 対象：配偶者、子供、父母、孫、祖父母など（優先順位あり）。
- 特徴：子供がいなくてももらえます。 1階部分に比べて、カバー範囲が広く設定されています。
会社員であるみなさんは、自動的にこの「1階」と「2階」の両方のカバレッジを持っています。これはフリーランスや自営業にはない、会社員だけの特権です。
いくらもらえる？計算のロジック
では、具体的にいくらもらえるのでしょうか。ここではエンジニアのみなさんが該当する「遺族厚生年金（2階部分）」の計算ロジックを見てみましょう。
支給額は、あなたが将来もらえるはずだった「老齢厚生年金」の報酬比例部分（給与額に基づいて計算される部分）をベースに決まります。
計算式
遺族厚生年金の額
ざっくり言うと、将来もらう予定だった年金額の「4分の3」が、家族に支払われ続けるということです。
「まだ新人だから、年金の積立額なんて少ないよ」と思いましたか？
安心してください。若くして亡くなった場合でも、システム上は「300ヶ月（25年）加入していた」とみなして計算してくれる救済措置があります。入社1年目で亡くなったとしても、極端に低い金額にはならないように設計されているのです。
支給されるための「絶対条件」
ただし、このバックアップシステムを発動させるには、エラーログがあってはいけません。つまり、保険料の納付状況です。
以下のどちらかの条件を満たしている必要があります。
- 加入期間の3分の2以上の期間、保険料を納めている（または免除されている）こと。
- 死亡日の前々月までの1年間に、保険料の滞納がないこと。
特に「2」が重要です。学生時代や転職の合間に、国民年金の支払いを無視して放置していませんか？直近1年間に未納期間があると、いざという時に遺族年金が「不支給（ゼロ円）」になってしまうリスクがあります。
これはシステムにおける「認証エラー」のようなものです。認証が通らなければ、どんなに機能がすごくても使えません。
メリットとデメリット
この制度の良い点と悪い点を整理しておきましょう。
メリット
- 一生涯サポート：遺族厚生年金は、原則として遺族が亡くなるまでずっと支給されます（年齢などの条件による）。
- インフレ対応：物価の変動に合わせて支給額が調整されます。民間の保険（金額固定）にはない強みです。
- 会社員なら手厚い：子供がいなくても配偶者が受け取れる可能性が高いです。
デメリット
- 子供がいない場合の制限：30歳未満の子供のいない妻は、5年間しか受け取れません（有期給付）。
- 所得制限がある：残された家族の年収が非常に高い場合（年収850万円以上など）、支給されないことがあります。
- 未納に厳しい：保険料を払っていない期間が多いと、一切もらえない可能性がある（All or Nothing）。
今後の学習の指針
いかがでしたか？「遺族年金」は、毎月の給料から高い保険料を引かれているみなさんが、すでに持っている「権利」です。
結婚したり子供が生まれたりしたとき、保険のおばちゃんに言われるがままに高額な生命保険に入ってしまう人がいます。でも、まずはこの「遺族年金」でいくらカバーできるかを計算してみてください。
必要な民間保険額
この引き算をして、足りない分だけを民間の保険で補うのが、賢いエンジニアの設計思想です。
まずは「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」で、自分の納付状況に「未納」というバグがないか、デバッグ（確認）することから始めてみましょう。
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投稿者プロフィール
- 代表取締役
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セイ・コンサルティング・グループ株式会社代表取締役。
岐阜県出身。
2000年創業、2004年会社設立。
IT企業向け人材育成研修歴業界歴20年以上。
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学生時代は趣味と実益を兼ねてリゾートバイトにいそしむ。長野県白馬村に始まり、志賀高原でのスキーインストラクター、沖縄石垣島、北海道トマム。高じてオーストラリアのゴールドコーストでツアーガイドなど。現在は野菜作りにはまっている。
