保険料が高いと、将来の見返りもデカい？「課金額」と「リターン」の残酷な仕様

2026年1月3日 2026年1月3日山崎講師

山崎講師

こんにちは。ゆうせいです。

新人エンジニア研修の講師の皆さん、受講生のモチベーション管理は順調でしょうか。

初任給の明細を手にした彼らが、真っ先に直面するバグ報告（クレーム）といえば、やはり「社会保険料」です。

「思ったより手取りが少ない」

「こんなに高い保険料を引かれているんだから、将来ものすごい金額が戻ってくるんですよね？」

彼らの素朴な疑問に対し、ただ「法律だから」と答えるのはナンセンスです。エンジニアは論理的な生き物。「インプット（支払額）」と「アウトプット（受給額）」の相関関係を明確に示せば、納得してくれます。

今回は、社会保険料の多寡が受給額にどう影響するのか。その「仕様」を、IT用語を交えて解説する方法をお伝えします。

結論：システムによって「仕様」が異なる

まず、結論からズバリ伝えましょう。社会保険というシステムは、大きく2つのサブシステムで構成されており、それぞれ課金ロジックが異なります。

健康保険： どれだけ課金してもサービスは同じ（定額サブスク型）
厚生年金・雇用保険： 課金すればするほどリターンが増える（Pay to Win型）

これらを混同していると、システムの全体像が見えません。それぞれ詳しく解説しましょう。

1. 健康保険：完全平等の「定額制プラン」

残念ながら（あるいは幸いなことに）、健康保険料をたくさん払っているからといって、病院でVIP待遇を受けられるわけではありません。

新入社員も、年収数千万円の社長も、病院の窓口で支払うのは同じ「3割負担」です。

高額課金ユーザー（高所得者）： 毎月数万円払っても、3割負担。
低額課金ユーザー（新入社員）： 毎月数千円でも、3割負担。

むしろ、「高額療養費制度（医療費が高額になった時の払い戻し）」においては、高所得者ほど自己負担の上限額が高く設定されています。つまり、高所得者の方がシステムへの貢献度（負担）が高いのです。

これをエンジニアに説明する時は、こう伝えてください。

「健康保険は、サーバー維持費みたいなもの。アクセス数（利用頻度）や帯域（収入）に関わらず、全員がシステムを支えるために負担する『相互扶助』のコストだよ」

2. 厚生年金・雇用保険：実績連動の「従量課金リターン」

一方で、働くことに関する保険は、支払った額がダイレクトに将来の給付に反映されます。ここは声を大にして「払い損ではない」と伝えましょう。

厚生年金：ログが全て保存される

将来もらえる老齢厚生年金の額は、現役時代の「標準報酬月額（給料のランク）」と「加入期間」で決まります。

年金額 $\propto$ 現役時代の平均給与 $\times$ 加入月数

高い保険料を払っていた（＝高い給料をもらっていた）エンジニアは、その分だけ将来の年金額が増えます。これは、データベースにしっかりと「高額納税ログ」が記録され、受給時に参照されるからです。

雇用保険・労災保険：直近のキャッシュメモリを参照

失業した時にもらえる「失業保険」や、病気で休んだ時の「傷病手当金（これは健康保険から出ますが計算式は報酬連動）」は、「休む直前の給料」をベースに計算されます。

給付額 $=$ 直近の給料 $\times$ 50〜80 $\%$

つまり、給料が高くて高い保険料を払っていた人は、いざという時の補償額も手厚くなります。ハイスペックなエンジニアほど、ダウンした時のリカバリーコストも高く見積もられているわけです。

知っておくべき「レベルキャップ（上限）」

ここで、優秀なエンジニアならこう考えるはずです。

「じゃあ、死ぬほど稼いで保険料を払い続ければ、将来は億万長者並みの年金がもらえるのか？」

答えはNOです。このゲームには「レベルキャップ（カンスト）」が存在します。

社会保険料の計算に使われる給料ランク（標準報酬月額）には上限があります。

健康保険の上限： 月給139万円
厚生年金の上限： 月給65万円

例えば、月給100万円の人と300万円の人を比較してみましょう。

厚生年金の世界では、どちらも「月給65万円のユーザー」として扱われます。払う保険料も同じなら、将来もらえる年金額も同じです。

つまり、ある一定ラインを超えると「課金効率」は変わらなくなります。これを超高所得者の「逆進性」と呼んだりしますが、新人エンジニアにとってはまだ先の「エンドコンテンツ」の話かもしれませんね。

研修でのキラーフレーズ

講義のまとめとして、次のように伝えてあげてください。

「健康保険料が高いことに文句を言いたくなる気持ちはわかる。でも、それは日本という巨大なセーフティネットの『サーバー維持費』だと思って割り切ろう」

「その代わり、厚生年金や雇用保険は、自分の将来への『積み立て投資』だ。給料が上がって保険料が増えるのは、将来の自分のステータスを強化していることと同じ。だから、安心してスキルアップして、年収を上げていこう」

こう言えば、彼らも「給料アップ＝保険料アップ」をネガティブに捉えすぎず、前向きにキャリアを積む意欲を持ってくれるはずです。

まとめ

今回は、社会保険料の多寡と受給額の関係について解説しました。

健康保険： 払う額とサービス内容は無関係（完全平等）。
年金・雇用・労災： 払う額に比例して、受給額も増える（実績連動）。
上限の存在： 厚生年金には「月給65万円」という課金上限がある。

「天引き」の仕組みをブラックボックスにせず、ロジックを理解すること。それが、賢いエンジニアへの第一歩です。

今後の学習の指針

さらに実務的なテクニックを教えたい場合は、「4月、5月、6月の残業代」がその年の社会保険料を決める（定時決定）という仕様について教えてあげてください。

「春に残業しすぎると、等級が上がって1年間の手取りが減る」というバグ……ではなく仕様を知っているかどうかで、彼らの働き方は変わるはずですよ。

それでは、またお会いしましょう。ゆうせいでした。

セイ・コンサルティング・グループでは新人エンジニア研修のアシスタント講師を募集しています。

投稿者プロフィール

山崎講師代表取締役

セイ・コンサルティング・グループ株式会社代表取締役。
岐阜県出身。
2000年創業、2004年会社設立。
IT企業向け人材育成研修歴業界歴20年以上。
すべての無駄を省いた費用対効果の高い「筋肉質」な研修を提供します！
この記事に間違い等ありましたらぜひお知らせください。

学生時代は趣味と実益を兼ねてリゾートバイトにいそしむ。長野県白馬村に始まり、志賀高原でのスキーインストラクター、沖縄石垣島、北海道トマム。高じてオーストラリアのゴールドコーストでツアーガイドなど。現在は野菜作りにはまっている。